用互联思维应对商银行
浙江商银行于2015年6月25日正式开业，这是首批五家民营银行试点中的一家，也是第二个开业的络银行。作为中国第一家将核心系统运行在“云”上的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。其明显特点是：
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一是商银行以互联方式经营，不设物理点，不做现金业务，没有存款、没有分行、没有柜台，纯线上运营。二是商银行是为中小企业服务的银行，主要服务贷款不超过500万元的小微客户。三是商银行的运营成本很低。没有实体点，以信息技术和互联技术为依托，一切业务都在互联上开展，所以运营成本很低。四是手续简便。商银行的众多业务将由机器和大数据来完成，依靠大数据来获取客户。
应对商银行，商业银行要逐渐培育互联思维，学习互联技术。一是简化办贷程序。尽管不可能实现商银行的3分钟办贷，但应该以“服务基层、服务客户”为宗旨，注重简化程序，可对现有信贷流程进行再造，如可将原授信发放审核的三个环节，包括合同预审、提款审核、支付审核，简化为提款审核与支付审核两个环节。取消合同预审环节，既节省了预审资料扫描及审核时间，减少了业务部门完成发放审核业务的工作量，又能有效地提高授信发放审核业务效率。
二是拓展农金市场。互联的手段能突破时间空间限制，通过等移动设备开展服务。农村客户分散，风险控制成本高，工作重心应放在解决好创利产品中“多”与“少”的矛盾，把产品质量和效益放在更加优先的位置，采取多种形式引导客户刷卡消费，围绕汽车消费、商铺经营、住房装修等大力营销结算产品。做活农村小额信贷，弥补现有农村金融服务供给不足缺陷，在防止风险的前提下调整结构，在加快发展中控制风险，确保信贷资产稳中求好，健康发展。
三是打造智慧点。智慧点是全功能的综合性点，将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，为客户带来“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。（作者单位：中国农业银行余干县支行） □